Что такое франшиза при КАСКО и как это работает

Кроме обязательного полиса страхования (ОСАГО), который должен быть у каждого водителя, можно оформить и дополнительную страховку на автомобиль – КАСКО. Одним из популярных способов снижения стоимости этого страхового полиса является включение в договор условия о франшизе. Что такое КАСКО с франшизой и как оформляется франшиза при КАСКО – более подробно об этом далее.

Что такое франшиза

Термин «франшиза» применительно к страховой сфере подразумевает под собой включение в полис условия, в соответствии с которым клиент не получит от страховой компании возмещения определенной части ущерба. Именно эта часть невозмещаемого ущерба и представляет собой франшизу. Ее размер определяется по соглашению сторон и включается в договор страхования.

Расчет суммы, которая подлежит возмещению в случае попадания автомобиля в ДТП, зависит от выбранного вида франшизы. Она бывает:

1. Условной – в этом случае водитель получает полное возмещение ущерба, но только в том случае, если его размер превышает величину франшизы. Если же ущерб меньше, то полная его компенсация становится обязанностью самого страхователя.
2. Безусловной – при этом величина ущерба также должна быть больше франшизы, иначе рассчитывать на возмещение не стоит. Компенсация высчитывается как разница между ущербом и франшизой.

Очевидно, что первый вариант больше защищает права страхователя, однако и стоить такой полис будет дороже.

Более подробно порядок расчета для каждого из этих видов стоит рассмотреть на примере.

Допустим, в полис страхования включается условие о франшизе в размере 15 000 руб. В первом случае (условная франшиза) сумма возмещения составит:

1. Если размер причиненного водителю ущерба меньше 15 000 (не имеет значения, 1000 или 14 999 руб.), то он не получит ничего.
2. Если величина ущерба больше 15 000 руб. (например, 20 000 руб.), то страхователь получит полное возмещение. То есть, ему полностью компенсируют весь полученный ущерб (в данном примере это 20 000 руб.).

При безусловной франшизе расчет будет следующим:

1. При величине ущерба, меньшей, чем 15 000 руб., водитель также не получает ничего.
2. Если сумма ущерба составляет, например, 20 000 руб., клиент получает разницу – 5 000 руб. (20 000 – 15 000).

Иногда данный вид франшизы устанавливается не в абсолютном, а в относительном значении – в виде процентов. Например, если она будет равна 20% ущерба, клиент получит компенсацию только в размере оставшихся 80%.

Несмотря на очевидное преимущество условной франшизы, на практике она используется редко (особенно в КАСКО), поскольку для страховой компании это невыгодно.

Это связано с тем, что клиенты часто стремятся завысить размер ущерба, и компании приходится возмещать довольно крупную сумму. Поэтому перед заключением договора с франшизой обязательно нужно уточнить, к какому именно виду она относится.

Кроме этих двух видов, некоторые компании предлагают оформить полис с такой франшизой:

1. Динамическая. При этом за первый страховой случай водитель получает полное возмещение, за второй и все последующие из этой суммы уже удерживаются определенные вычеты. С каждой аварией размер этой франшизы возрастает все больше.
2. Льготная. Условия в этом случае могут быть разными, чаще всего такая франшиза применяется только в случае наличия вины со стороны клиента. Если же в аварии виноват второй водитель, страхователь получает полное возмещение.
3. Обязательная. Это условие включается в договор страхования и может применяться даже без согласия страхователя. Его суть заключается в том, что при выплате клиенту определенной суммы компенсации пролонгация договора происходит только с оформлением полиса с франшизой. Если клиент откажется от этого, то страховая компания также вправе отказать ему в оформлении полиса.

Данные виды полисов в договорах компаний могут называться по-разному, однако их сущность от этого не меняется.

Плюсы страхования по КАСКО с франшизой

При оформлении полиса с франшизой преимущества от сделки чаще всего получают обе стороны – и водитель, и страховщик. Для клиента выгода будет состоять в следующем:

1. Финансовая экономия. Это главная и наиболее распространенная причина, по которой клиенты выбирают полис с данным условием. Включение его в договор позволяет уменьшить стоимость полиса на довольно крупную сумму. В некоторых случаях она превышает двукратный размер франшизы.
2. Экономия времени. В случае каждой мелкой аварии нет необходимости обращаться в страховую компанию и проходить длительную и сложную процедуру получения возмещения. Ремонт можно провести за счет средств, сэкономленных на полисе.
3. Сохранение репутации. Известно, что каждая авария, даже самая мелкая, влияет в будущем на стоимость полиса – чем больше ДТП с участием страхователя было зафиксировано, тем дороже обойдется полис. Если же устранять последствия мелких дорожных происшествий самостоятельно, история клиента в страховой компании останется чистой.
4. Повышение ответственности. Статистика страховых компаний свидетельствует о том, что оформление франшизы положительно влияет на водителей – они ездят более аккуратно и внимательно, избегая тем самым аварий.

Конечно, все эти выгоды будут актуальны только в том случае, если водитель не попадает в аварии слишком часто. Иначе сумма сэкономленных средств будет слишком мала по сравнению с деньгами, потраченными на ремонт авто.

Некоторые преимущества от франшизы есть и для страховой компании:

1. Уменьшается бумажная волокита. Количество документов, которые оформляются при страховом случае, не зависит от его масштаба. Они одинаковы как в случае с выплатой 2000-3000 руб., так и при возмещении ущерба в несколько сотен тысяч.
2. Происходит экономия на выплатах. Поскольку чаще всего компании предлагают только безусловную франшизу, возмещения происходят только за вычетом ее полной величины.

Также дополнительная экономия происходит и на средствах, которые тратятся на делопроизводство. В некоторых случаях эти затраты могут превышать размер самого возмещения.

В каких случаях лучше выбрать КАСКО с франшизой

В некоторых случаях оформление полиса на таких условиях является для клиента довольно выгодным. Например, это касается:

1. Молодых водителей. Для клиентов с небольшим стажем вождения компании все равно устанавливают повышенные требования и коэффициенты. Поэтому такой способ экономии на полисе является очень выгодным.
2. Опытных и аккуратных водителей. Если авто используется редко или клиент водит машину осторожно, с минимальным риском попадания в аварию, франшиза также будет выгодной. Она позволит избежать лишней переплаты за полис и сохранит хорошую репутацию у клиента страховой компании.
3. Водителей, которые хотят оформить полис только для риска «Угон». В этом случае возмещение ущерба им все равно не нужно, поэтому можно выбрать максимальный размер франшизы.

Также выгодной она будет в том случае, если ее размер меньше суммы скидки на полис. В любом случае стоит хотя бы примерно рассчитать возможные затраты на небольшой ремонт авто и размер экономии на страховке.

А вот не стоит соглашаться на франшизу тем водителям, которые еще неуверенно чувствуют себя на дороге и не имеют достаточного опыта и стажа вождения. Также невыгодна она будет клиентам, которые часто становятся участниками аварий и несколько раз в году обращаются за возмещением к страховщикам. В этом случае лучше переплатить за полис, чем проводить ремонт авто за свой счет.

Страхование кредитных автомобилей

Поскольку банки в большинстве случаев могут предъявлять к заемщикам свои требования, зачастую они касаются оформления дополнительной страховки КАСКО на приобретаемое в кредит авто. Таким способом они пытаются максимально обезопасить себя и снизить свои риски в случае непредвиденной ситуации. И хотя законодательством это требование не установлено, без его выполнения клиентам либо значительно повышают процентные ставки, либо вовсе отказывают в выдаче займа.

Владелец кредитного автомобиля бывает ограничен еще и в выборе страховой компании, поскольку многие банки требуют оформления полисов только у своих партнеров.

Что касается франшизы, то право на ее применение банками в большинстве случаев не допускается – такую возможность предоставляет только Сбербанк. При выборе компании для оформления полиса стоит пересмотреть все возможные предложения, ведь большинство страховщиков оформляют КАСКО на кредитные авто по повышенным тарифам.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое

При подсчете затрат на оплату кредита на авто стоит учитывать и затраты на страховку, ведь их величина зачастую довольно внушительная. Высокая стоимость полиса на кредитный автомобиль объясняется несколькими причинами:

1. КАСКО может быть оформлен для нескольких различных рисков: от угона, хищения, повреждения. Полис на каждый отдельный риск финансово не слишком затратный, а вот оформление полного пакета – очень дорогая услуга. Банки же в большинстве случаев требуют именно его.
2. Страховые компании имеют право самостоятельно устанавливать страховые тарифы на полисы для кредитных авто. Причем чаще всего высокие расценки встречаются у компаний, аккредитованных банками. Поэтому заемщику приходится оформлять КАСКО на очень невыгодных условиях.
3. Многие банки требуют оформления полиса на весь период кредитования, что также очень невыгодно. Во-первых, с течением времени стоимость страховки может снизиться сама по себе, во-вторых, при таком способе не учитывается амортизация и износ ТС.

Все это приводит к значительному удорожанию полиса. Однако есть и некоторые преимущества: уменьшается переплата по процентам и может быть продлен срок кредитования. Поэтому стоит сравнить стоимость экономии на платежах с затратами на покупку полиса.

В некоторых банках на оплату страхового полиса также можно оформить кредит и выплатить его стоимость по частям.

Для опытных и аккуратных водителей оформление КАСКО с франшизой является хорошим способом сэкономить на стоимости полиса – в некоторых случаях его цена может снижаться на 60-70%. Однако при этом нужно быть готовым к тому, что после наступления страхового случая часть ущерба придется возмещать самостоятельно.

Рассчитать КАСКО онлайн (калькулятор)