Нестабильная экономическая ситуация в стране сделала покупку автомобиля несбыточной мечтой для большинства российских граждан: стремительный рост цен и уменьшение заработной платы как следствие постоянных скачков курса валют гораздо усложняют поиск выгодных условий для автокредитования. О том, как правильно выбрать кредитора и не попасться на крючок брокеров и банков, вы узнаете в данном материале.
Новый или подержанный автомобиль
Однозначного ответа на вопрос «Б/У или новая?» не существует, ведь на выбор влияет огромное количество факторов (состояние, пробег, стоимость, комплектация автомобиля и т.д.). Одни считают, что машина с пробегом – это надежный и проверенный вариант, для других же покупка подержанного автомобиля считается недопустимой.
Единственный недостаток новой машины – это ее высокая цена и все сопутствующие расходы на оформление нужных документов. Однако и у такой покупки есть свои подводные камни:
- Полный запрет на внесение изменений в конструкцию нового авто, пока оно на гарантии;
- Обязательное страхование – и как следствие, дополнительные расходы;
- Регулярное проведение планового техосмотра для сохранения условий гарантии.
На фоне всех этих затратных манипуляций покупка подержанного автомобиля кажется весьма недорогим удовольствием. Особенно выгодным данное приобретение станет для опытных водителей, умеющих самостоятельно обслуживать автомобиль. Преимущества покупки подержанной машины налицо: гораздо меньшая стоимость б/у машины позволит вам взять модель с максимальной комплектацией как минимум в 3 раза дешевле, чем новой с более скромной комплектацией. Также отпадает необходимость в покупке деталей – обычно, старый владелец заранее устанавливает более качественные комплектующие.
Совет: покупка слишком старого автомобиля чревата незапланированными расходами – следует запастись 2-3 тысячами долларов на случай внепланового ремонта.
Как правильно выбрать кредитора
Банковский кредит на автомобиль считается самым простым и удобным из видов займа. Однако, достаточно ли он безопасен?
Те времена, когда банковские менеджеры воевали за потенциальных клиентов, давно позади. Сегодня, благодаря упорядоченной банковской системе и большому выбору среди кредитных условий и ставок покупатель без особых усилий становится полноценным автовладельцем. Выбирая среди десятка банков, которые предлагают свои услуги по автокредитованию, следует быть готовым к следующим нюансам оформления договора:
- Дополнительные расходы. Несмотря на то, что в рекламных роликах чаще всего представляются условия кредитования в выгодном свете, к заявленным процентам нужно прибавить стоимость страхования автомобиля и самого заемщика, услуг по оформлению кредита, одноразовую комиссию в размере 1-1,5% общей суммы.
- Непредвиденное повышение процентной ставки. В связи с постоянными «скачками» курса валют, процентная ставка кредита может измениться в любое время, независимо от условий договора.
- График платежей. Погасить кредит можно двумя способами: классическим и аннуитетным. В первом случае, кредитные проценты насчитываются на остаток долга, во втором – на всю сумму. Второй способ является более удобным, так как месячные платежи будут равными на протяжении всего срока кредитования.
Способы оформления кредита на автомобиль
Какие же существуют варианты оформления?
Кредитование без первого взноса
Учитывая понижение платежеспособности граждан во время кризиса, многие банки перешли на более лояльные способы кредитования. Теперь любой совершеннолетний житель со стабильным доходом может позволить себе кредит на автомобиль без первоначального взноса – в России это не редкость. Для того, чтобы оформить кредит и уже через пару дней пользоваться автомобилем, необходимо лишь доказать банку свою платежеспособность. Данное решение принимает банковский специалист, рассчитывая всевозможные риски со стороны банка.
Автомобиль в кредит без полного страхования КАСКО
Многие банки обязуют своих клиентов страховать автомобиль по КАСКО, так как во время выплаты кредита он принадлежит кредитору. Согласно статье 16 закона о защите прав потребителей, покупатель вправе отказаться от навязываемых ему услуг за дополнительную плату. В случае, если КАСКО было оплачено за год вперед, потребитель вправе отказаться от условий и потребовать у банка возврата уплаченной суммы.
Оформление договора только по паспорту
Обычно, на сбор информации о своем месте работы и ежемесячном доходе для банка уходит немало времени, а человеку так не терпится сесть за руль новенькой машины. В таких случаях можно воспользоваться услугой кредитования безо всяких справок и лишних документов, а только по паспорту. Также среди преимуществ такого кредитования можно выделить моментальное решение банка и возможность подачи заявки онлайн.
Однако, и здесь есть свои подводные камни. Среди надежных организаций сложно найти ту, которая может предоставить кредит на автомобиль, не имея малейшего понятия о платежеспособности своего клиента. Условия кредитных выплат также оставляют желать лучшего: моментальные кредиты по паспорту выдаются лишь под очень высокий процент, так что заемщик рискует ездить на машине в два раза дороже себестоимости.
Где оформить кредит на автомобиль
Итак, рассмотрим плюсы и минусы возможных кредиторов.
Автосалон или банк
В современных автосалонах вопросы, связанные с кредитами на авто, решаются с помощью банковских сотрудников (кредитных менеджеров), которые собирают у покупателей необходимые документы и сведения о платежеспособности прямо в автосалоне. Оперативно и удобно, на первый взгляд.
Однако, если углубиться в подобную схему кредитования, можно прийти к выводу, что подобные сотрудники имеют свои комиссионные с каждой заключенной сделки. Следовательно, каждый кредит, предложенный покупателю, будет выгоден либо банку, либо его представителю – но уж точно не заемщику. Во-вторых, автосалоны сотрудничают с небольшим количеством банков, у которых, в свою очередь, не особо большой выбор среди видов кредитования. В-третьих, у покупателя банально не хватает времени на взвешивание всех «за» и «против» — следовательно, и решение принимается в пользу банка. Получается так, что автосалон выступает всего лишь как промежуточное звено между банком и клиентами.
Оформление кредита на автомобиль напрямую с банком происходит на более выгодных условиях, нежели в автосалоне.
Кредитные брокеры
Кредитными брокерами называют финансовых агентов, которые предлагают свою помощь при получении автокредита в банке. Сегодня можно найти множество брокерских контор, которые содействуют заемщикам при получении потребительских и автомобильных кредитов, а также выступают в качестве посредника между продавцом и покупателем.
Плюсы:
- Клиенту подбирают самые выгодные условия кредитования
- Решаются все вопросы с необходимой документацией
- Заемщик получает ценные советы по уменьшению процентной ставки и первоначальных взносов
Минусы:
- Заемщик платит брокеру за то, что мог бы сделать самостоятельно
- Нехватка профессиональных брокеров на российском рынке
- «Черные» брокеры, взымающие плату за вымышленные услуги
Кэптивные банки
Кэптивными банками являются организации, действующие от лица официальных автопроизводителей. К примеру, на территории Российской Федерации уже работают такие организации, как Тойота Банк, БМВ Банк, Фольксваген Банк и другие. Их главная цель – борьба с монополией на рынке универсальных финансовых организаций с целью предотвращения снижения спроса на автомобили собственного производства.
Плюсы:
- Кэптивные банки предлагают своим клиентам самые выгодные и неконкурентные условия кредитования (в среднем на 5% годовых меньше)
- Огромный выбор среди моделей и их комплектаций
- Оперативная выдача ссуды на кредит (в течение дня)
Минусы:
- Комиссия за ведение ссудного счета
- Высокий первоначальный взнос (до 50%)
Оформление кредита онлайн
Каждая российская финансовая организация имеет официальный сайт со всей предоставленной информацией об условиях кредитования. Главной особенностью таких сайтов является возможность оформления автокредита в режиме онлайн, не выходя из дома. С каждым годом услуга кредитования онлайн набирает все большие обороты, и многие клиенты получают деньги на автомобиль, сидя на диване.
Плюсы:
- Удобная система оформления заявки
- Большой выбор среди банков и условий кредитования
- Быстрое решение банка насчет выдачи кредита
Минусы:
- Высокая кредитная ставка
Заключение
Огромное разнообразие всевозможных кредиторских организаций и притягивает, и отпугивает одновременно: заемщику без определенной подготовки довольно легко потеряться среди абсолютно разных условий кредитования и период кредитных выплат. Не бойтесь потратить время на подробный анализ каждого способа кредитования и выберите для себя самый выгодный и надежный вариант!