Значительное преимущество льготного кредитования заключается в уменьшении суммы переплаты по процентным ставкам, вследствие чего покупка автомобиля становится более доступной. Но, в то же время, стать участником такой программы могут далеко не все желающие.
Что такое субсидирование автокредитов
В 2009 году правительством России была разработана и запущена программа государственного льготного кредитования на покупку автомобиля отечественного производства. Подобное решение было принято в разгар экономического кризиса, а суть программы заключалась в создании стимула для увеличения покупательского спроса на автомобили, выпущенные российскими предприятиями.
Государственная поддержка кредитования заключается в частичном погашении за счёт бюджетных средств выплат, предусмотренных процентной ставкой по займу. Традиционно данная государственная компенсация составляет 2/3 от суммы, которая указана в процентном выражении от стоимости автомобиля и которая является доходом банка за предоставление кредита.
Важно знать, что возмещение осуществляется не по всей ставке кредита, а только на подлежащую уплате в ЦБ РФ банковскими организациями ставку рефинансирования по кредитам, которые те получили от центрального банка. Другими словами, если банковская ставка за автокредит будет составлять 20%, а рефинансирование 11%, то компенсации подлежит сумма в 7,33%, а остальные 12,67% выплачивает заемщик. Данный расчёт осуществляется по такой формуле: 11/3х2=7,33 и 20-7,33=12,67. Ставку рефинансирования устанавливает Банк России на соответствующую дату.
Результатом внедрения госавтокредита стало повышение на 50% производства и продажи автомобилей АвтоВАЗа. Но, не смотря на столь высокие показатели, программа всё же на какое-то время была приостановлена и только в 2013 году правительство возобновило госавтокредитование. В мае 2017 года из бюджета выделено 10 млрд. рублей на продажу новых автомобилей, но одновременно с этим были внесены изменения в условия предоставления государственного льготного автокредитования и требования к банкам.
Новые условия и сроки
Существенно расширен список автомобилей, которые попадают под действие программы (добавлены внедорожники), и теперь разрешено приобретать с государственным субсидированием кредитования не только отечественные, но и импортные автомобили. А ставка государственного возмещения по-прежнему составляет 2/3 ставки рефинансирования. Также к основным требованиям относятся:
- Изначальная стоимость приобретаемого транспортного средства не должна превышать 1 450 000 рублей (ранее 1 млн).
- Автокредит по госпрограмме субсидирования может быть выдан на срок, не превышающий 36 месяцев.
- Скидка на автокредит фиксирована — 6.7%
- Предоставление кредитных средств может осуществляться только в рублях.
- Первоначального взноса теперь нет. (ранее 20%)
- Максимальная сумма выдаваемого кредита должна составлять не более 920 000 рублей, а минимальная может устанавливаться банковскими организациями самостоятельно.
- Важно, чтобы приобретаемое транспортное средство не находилось на регистрационном учете и не регистрировалось на физическое лицо.
- Максимально допустимый вес автомобиля должен составлять не более 3,5 тонны.
- Приобретаемый автомобиль должен относиться к легковой категории, а также не являться автомобилем для коммерческого использования.
- Введены новые программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» (скидки 10%).
Соответственно, банками-участниками могут меняться дополнительные условия, а также ставки, из-за которых предоставляемые в разных организациях госавтокредиты иногда отличаются. Данные различия проявляются в таких позициях:
- Минимальная сумма, по которой осуществляется выдача кредита.
- Ставка кредитования для осуществления отсчёта реальной суммы в процентном выражении, которая выплачивается получателем кредита.
- Минимальный период, на который проводится выдача кредита.
Полный список автомобилей по новой программе
Помимо стоимости, типа и веса автомобиля, правительством был установлен чёткий перечень транспортных средств, которые попадают под действие программы льготного кредитования (но каждый банк предоставляет отдельный список). Реестр включает машины таких моделей:
1 | Chevrolet Niva; | 19 | LADA Vesta; |
2 | Chevrolet Cruze (не все комплектации); | 20 | Mazda3 (не все комплектации); |
3 | Chevrolet Aveo; | 21 | Mitsubishi Lancer (не все комплектации); |
4 | Chevrolet Cobalt; | 22 | Nissan Almera; |
5 | Citroen C4 (не все комплектации); | 23 | Nissan Note; |
6 | Citroen C-Elysee; | 24 | Nissan Tiida (не все комплектации); |
7 | Daewoo Nexia; | 25 | Opel Astra (не все комплектации); |
8 | Daewoo Matiz; | 26 | Peugeot 301 |
9 | Ford Focus (не все комплектации); | 27 | Peugeot 408 (не все комплектации); |
10 | Hyundai Solaris; | 28 | Renault Duster (не все комплектации); |
11 | KIA Rio; | 29 | Renault Logan; |
12 | KIA Cee’d (не все комплектации); | 30 | Renault Sandero; |
13 | LADA Granta; | 31 | Skoda Fabia; |
14 | LADA Kalina; | 32 | Skoda Octavia (не все комплектации); |
15 | LADA Priora; | 33 | Тoyota Corolla (начальные комплектации); |
16 | LADA Largus; | 34 | Volkswagen Polo (не все комплектации); |
17 | LADA 4×4; | 35 | Bogdan – все модели; |
18 | LADA Samara; | 36 | UAZ и ЗАЗ – все модели; |
Также необходимо отметить, что под действие программы могут подпадать не все виды комплектаций моделей транспортных средств, что были внесены в список правительством. Помимо этого, приобретать по субсидии можно только автомобиль, которому на момент покупки с дня выпуска исполнилось не более одного года. Что касается транспортных средств зарубежного производства, то чтобы попадать под действие программы господдержки, их сборка должна осуществляться на территории РФ, а цена за данный автомобиль не может превышать установленную максимальную сумму в рублях.
Требования к заемщикам
Необходимо отметить, что каждый банк имеет право устанавливать собственные требования к получателям кредита на приобретение автомобиля по госпрограмме субсидирования. Но к основным запросам относятся следующие аспекты:
- Возраст лица, получающего кредит – от 21 до 65 лет. Но в некоторых организациях выдача займа возможна для лиц, достигших 18 лет, при наличии у них поручителя, а также тех, кто на момент полной выплаты суммы за автомобиль достигнет 75 лет.
- Наличие паспорта гражданина РФ с указанием места прописки или временной регистрации в регионе, где планируется приобретение автомобиля.
- Предоставление справки 2-НДФЛ (о доходах) за последние 3 месяца с места постоянной работы.
- Лицо, желающее получить кредит по программе господдержки, должно быть официально трудоустроено и обладать стажем работы на последнем месте сроком от 3 месяцев до 1 года. Для подтверждения данного факта необходима копия трудовой книжки, которая была заверена уполномоченным лицом организации-работодателя.
- Положительная кредитная история человека, желающего получить займ от банка. Важно знать, что не все финансовые учреждения критично относятся к данному требованию. К примеру, гражданин, имеющий негативную кредитную историю, может заручиться поручителем, либо же в качестве залога предоставить банку дополнительное имущество помимо приобретаемого автомобиля.
- Получателем кредита могут выступать исключительно физические лица.
Некоторые кредитные организации вносят добавочные требования, например, предоставление, помимо паспорта, другого документа, удостоверяющего личность, чаще всего это водительские права или заграничный паспорт. В некоторых банках, наоборот, предлагаются специальные программы госавтокредитования по двум документам. Но в таком случае сумма начального взноса может быть значительно увеличена.
Помимо этого, если заёмщик на момент получения кредита вышел на пенсию, то ему понадобится предъявить пенсионное удостоверение, а также справку, которая является доказательством размера получаемой им пенсии.
Законодательство не устанавливает ограничения на количество покупаемых по льготной программе автомобилей. Но банковские учреждения не предоставляют кредитование на два и более автомобиля.
Банки, оформляющие автокредит по льготной программе
Законодательство РФ не предусматривает конкретного списка финансовых учреждений, которые принимают участие в программе льготного госавтокредитования. Но банковским организациям выдвигаются определённые требования, из-за чего аккредитацию на выдачу льготных автокредитов получают далеко не все учреждения.
Изначально в программе могли принимать участие только кредитные организации с уставным капиталом не менее 70 миллиардов рублей, а также с 50% акций, находящихся в управлении государства. Но из-за сложной экономической ситуации было принято решение снизить планку требований, что позволило большему количеству финансовых организаций принять участие в субсидировании автокредитования.
Традиционно Минпромторг РФ на своём сайте публикует реестр тех банков, которые смогли подтвердить участие в программе госавтокредита. Данный список обновлялся ежедневно. В то же время, по заявлению чиновников, аккредитацию смогли пройти более 90 банковских учреждений, среди них и оформляющие до 80% всех кредитных продаж автомобилей в России. К таковым относятся:
- Россельхозбанк
- ЮникредитБанк
- Сбербанк
- Росбанк
- ВТБ24
- БанкМосквы
Предложение от банков на автокредит с субсидированием
Необходимо отметить, что при желании купить автомобиль по кредитной программе с субсидированием, лучше всего обращаться непосредственно в автосалоны. В таком случае покупателю предоставляется возможность значительно сэкономить собственное время, так как можно сразу узнать, с каким из банков сотрудничает салон и на каких условиях будет выдан кредит. Если покупатель пожелает сотрудничать именно с этим банком, то прямо не месте выбора транспортного средства он имеет возможность подать заявку на кредит.
Самые распространённые предложения банков:
Название банка | Изначальная процентная ставка | Процентная ставка с учётом субсидий |
Банк Москвы | 15% | 9,5% |
ЮникредитБанк | 13,5 – 16,5% | 8 – 11% |
УралСибБанк | 16 – 17% | 10,5 – 12% |
Сбербанк | 15 – 17% | 9,5 – 11,5% |
Росбанк | 16,5 – 21% | 11 – 15,5% |
Газпромбанк | 15% | 9,5% |
ВТБ24 | 16 – 17% | 10,5 – 11,5% |
РоссельхозБанк | 15% | 9,5% |
Другие банки, которые также принимают участие в льготном госавтокредитовании:
Название банка | Предлагаемая процентная ставка |
Русфинанс Банк | 13,5% |
Ак Барс | 9,3% |
Банк Советский | 5,5% |
Райффайзенбанк | 9% |
ЛОКО-банк | 7,9% |
Покупка автомобиля в кредит по программе с господдержкой для бизнеса
Вопреки тому, что программа государственного субсидирования покупки легкового автомобиля в кредит рассчитана исключительно на физических лиц, всё же, при острой необходимости, можно приобрести такой автомобиль и для бизнеса. Для этого владелец компании, будь то юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, может осуществить покупку в качестве физического лица и оформить заём на себя, как для личного автомобиля. Разумеется, подобный способ в некоторых ситуациях является не совсем удобным, но как исключительный вариант для представителей малого бизнеса может оказаться вполне выгодным. Ведь уровень переплаты при оформлении кредита с господдержкой значительно ниже, чем при покупке обычным потребительским займом.
Конечно, госпрограмма чётко предусматривает использование приобретаемого транспортного средства именно в личных целях. Но на практике банки, через которые осуществляется покупка, не проверяют, в каких условиях используется транспортное средство – банку выгоднее, чтобы заёмщик рассчитался по взятому кредиту, а не возвращал залоговое имущество в виде купленного авто. Но всё же, во избежание ненужных проблем, рекомендуется не использовать такое транспортное средство в качестве такси или учебного автомобиля.