Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом

Автокредит — это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона — если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая — в среднем от 12% до 17%.

Потребительский кредит — это заем, который выдается для общих потребностей, без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.

Преимущества потребительского займа

• Свобода. Можно взять деньги на машину, а если останется сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники, мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими нюансами. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица.
• Торг уместен. Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.
• Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит — нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО составляет от 9% до 19% ежегодно.
• Можно обойтись без залогового обеспечения. Таким образом заемщик не рискует потерять свое имущество в экстренных случаях.
• Авто в личном распоряжении. Владелец может в любой момент продать его или подарить.
• Стабильная ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по потребительскому займу изменяются крайне редко, даже если меняются обстоятельства на финансовом рынке.
• Можно погасить заем досрочно — без каких-либо комиссий, как зачастую бывает в иных видах кредитования.

Преимущества автокредита

• Низкие процентные ставки — по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 — 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
• Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.
• Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа — с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
• Выбор условий. Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
• Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
• Не нужен поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий — в том числе и без поручителя.
• Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую — с небольшой доплатой.
• Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.

Недостатки потребительского займа

• Высокие процентные ставки. По сравнению с автокредитом придется переплачивать.
• Желаемая сумма трудно достижима. Размер займа напрямую зависит от официальных доходов клиента, а это значит, что скорее всего выделенных банком средств не хватит на приобретение желаемой машины. Увеличить шансы на получение круглой суммы можно с помощью поручителей. Так, если заемщику нужно полторы тысячи рублей, достаточно одного поручителя, а если размер кредита достигает 300 тысяч рублей — потребуется два человека либо юридическое лицо на эту роль. Но и таких средств не хватит на новый автомобиль, только на подержанный. Практика потребительского кредитования показывает, что банки выдают максимум один миллион рублей.
• Идеальный поручитель. На эту роль подойдет не каждый человек, а только тот, у которого на протяжении года прослеживались положительные финансовые результаты.
• Документальная волокита. Потребуется собрать большое количество документов.
• Возрастные нюансы. Человеку до 25 лет или более 55 лет получить потребительский заем гораздо сложнее.

Недостатки автокредита

• Первоначальный взнос. Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму, которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.
• Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.
• Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
• Комиссии. Во многих банкам при условии досрочного погашения кредита предусмотрена дополнительная комиссия.
• Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.

Какие условия предлагают банки

Чтобы принять решение — какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:

Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:

Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.

Что выгоднее взять в 2016 году

Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб. по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата — около 300 000 руб. Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.

Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты — внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата — 400 000 руб.

Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.

А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.

Что выгоднее — выбор индивидуален для каждого.