Термин «каско» пришел к нам из международной юридической практики. Обозначает страхование транспорта без учета в страховке ответственности водителя и перевозимого имущества. Можно застраховать практически любые транспортные средства, от вагонов до самолетов. В России полисы КАСКО наиболее популярны среди автовладельцев. И хотя название не является аббревиатурой, по сложившейся традиции чаще всего пишется заглавными буквами.
Сроки ремонта по КАСКО
Сроки компенсирующих выплат прописываются в страховом договоре КАСКО или в приложении-перечне Правил страхового агента.
Отсчет по факту фиксируется со дня подачи в страховую последнего из необходимых для выплаты документов. Или даже с момента, когда страховая компания признает происшествие страховым случаем.
Средний срок выплат составляет от 2-х недель до 1 месяца. Единого срока не существует.
Что такое КАСКО
В России этот вид страхования — добровольный. То есть, оформляется по желанию владельца. Защищает автомобиль от угона или любого, оговоренного в страховом договоре, ущерба. Но для кредитования при покупке автомобиля оформление КАСКО обязательно.
Тарифы на КАСКО страховая компания устанавливает самостоятельно. С помощью собственных поправочных коэффициентов на основе статистики ДТП и угонов, стоимости запчастей и работ на станциях технического обслуживания в данной местности. В среднем, стоимость полиса КАСКО составляет 5-10 % от стоимости автомобиля.
По типу возмещения убытков договоры по КАСКО бывают:
- С полным возмещением убытков за угон автомобиля или повреждение при ДТП, пожаре, стихийном бедствии или противоправных действиях третьих лиц. Как правило заключаются на год. Так как цена полугодового полиса составляет порядка 70% от стоимости годовой страховки.
- С частичным возмещением, когда покрываются расходы, связанные лишь с некоторыми убытками. Заключаются на срок от 1 месяца до 5 лет.
Страхование на дополнительное оборудование, установленное в автомобиле заводской комплектации оговаривается отдельно или не производится.
Если при наступлении страхового случая застрахованный транспорт не подлежит восстановлению, страхователь может отказаться от своих прав на него в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение.
СОВЕТ. Полис КАСКО обойдется дешевле при наличии:
- Франшизы (заранее оговоренная часть возмещения ущерба, которую страхователь компенсирует сам, в среднем 1-5% от стоимости автомобиля). Чем больше размер франшизы, тем меньше стоимость договора КАСКО.
- Специальных противоугонных устройств, например спутниковой сигнализации.
- Опыта и положительной страховой истории водителя.
- Пакета дополнительных услуг, включаемых по желанию страхователя в полис (эвакуация, сбор документов, выезд аварийного комиссара и пр.).
Условия для получения выплаты
Полный перечь страховых случаев указывается в договоре страхования. Правильное поведение владельца при наступлении страхового случая гарантирует соблюдение условий для получения выплаты:
- Незамедлительный вызов МЧС или ГИБДД. До их приезда не двигать автомобиль с места происшествия. В составленном протоколе нужно проверить, верно ли указаны все детали происшествия.
- Уведомление страховщика о происшествии.
- Предоставление пакета документов, необходимых страховой компании для выплаты. В том числе заявления и справки из полиции или других компетентных органов, подтверждающая факт страхового случая.
- Копии всех документов с отметкой о дате приема нужно сохранить. Уточните номер вашего дела, дату регистрации и сроки рассмотрения дела;
- Показ автомобиля эксперту страховщика и получение копии экспертного заключения.
ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ! Правила выплаты страховок по договорам добровольного страхования утверждены Постановлением Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 г. Москва «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». Опубликованы на сайте «Российской газеты».
Причины затягивания сроков компенсации
На затягивание сроков выплат могут влиять:
- Нежелание страховщика отдавать свои деньги. Он может успеть прокрутить их в банке и получить проценты за краткосрочный депозит, т.е. доп. заработок.
- Задержка документов при передаче из периферийного филиала в головной офис. Должны предоставить письменное уведомление, которое понадобится страхователю, если он решит подавать на компанию в суд.
- Автосервис может тянуть с ремонтом, если еще не получил деньги от страховой. Либо сам ремонт долго согласовывается (в сложных случаях).
- Проведение дополнительных экспертиз в спорных случаях.
- Если сумма, которую требует страхователь, покажется страховщику завышенной, потребуется провести экспертизу.
- Если страховщик отказывается признавать страховой случай, по решению суда возможно проведение трассологической экспертизы.
- При несогласии любой из сторон с решением суда, она может обжаловать это решение в суде вышестоящей инстанции.
ВАЖНО! Если страховая затягивает выплату без обоснований, скорей всего она ищет возможность отказать в компенсации. Либо готовится к банкротству. Необходимо оформить претензию с требованием произвести выплату в указанные сроки, а затем обратиться в суд. Для этого потребуются
- подтверждающие факт наступления страхового случая документы (из ГИБДД),
- отчет независимой экспертизы с указанием суммы ущерба,
- копия заявления на выплату в страховую компанию,
- квитанция об оплате госпошлины.
Двухгодичный срок исковой давности должен исчисляться с даты просрочки платежа, а не с даты наступления страхового случая. Но в судебной практике это не всегда соблюдается.
Когда страховая компания может отказать в выплатах
1. Случаи, когда страховка недействительна, всегда прописаны в договоре.
Часто это:
- ДТП с существенным превышением скорости страхователем,
- ДТП в результате вождения в состоянии опьянения.
- страховой случай наступил за пределами действия полиса (например, за границей).
2. Отказ в выплатах возможен при неверных действиях страхователя после наступления страхового случая. Например, если он
- напишет заявление, что претензий ни к кому не имеет. Этим он лишит свою страховую компанию возможности взыскать ущерб с виновника.
- не сразу вызовет представителей ГИБДД, и к их приезду автомобиля уже нет на месте ДТП, либо он передвинут.
- отремонтирует полностью или частично пострадавший автомобиль до проведения экспертизы представителем страховщика. Это лишит страховщика возможности определить точный размер ущерба.
3. Наличие спорных толкований в договоре тоже затруднит дело. Например, могут возникнуть разногласия в трактовке «принятия необходимых и разумных меры для минимизации ущерба».
4. Наличие умысла для утраты или повреждения застрахованного имущества у лица, в пользу которого это имущество застраховано. И доказательство факта, что выгодоприобретатель желал наступления этих негативных последствий.
Ремонт или денежная компенсация
В страховом договоре зафиксирован способ компенсации ущерба:
- Ремонт поврежденного автомобиля на СТО. Почти все страховщики имеют «свои» ремонтные пункты. Ремонт у них немного уменьшает общую сумму возмещения и проводится быстрее. В среднем 1-2 недели. За качество этого ремонта несет ответственность страховщик. Но в сложных случаях, при отсутствии деталей, сроки могут затянуться. Тогда страхователь вправе обратиться за ремонтом к третьим лицам и требовать у страховщика возмещения понесенных расходов.
- Денежная выплата. Основной способ компенсации. Осуществляется единовременно или по частям, в несколько этапов.
Тренды каско
Несколько лет страховки по КАСКО с франшизой не имели успеха. Сейчас автовладельцы, пытаясь сэкономить, предпочитают именно эти варианты, составляющие уже порядка 60% текущего портфеля страховщиков по КАСКО.
Популярность набирают модульные предложения, когда клиент страхует не «все и от всего», а выбирает ограниченный перечень рисков. Можно не включать в страховку повреждения лакокрасочного покрытия, бампера или колес. Многие страхуют машину только от угона и тотального крупного убытка.
Страховщики стараются удержать страхователя широким внедрением цифровых технологий: платежами on-line, выставлением счетов по SMS или e-mail.
Тем не менее, начало года уже подтвердило наметившийся тренд роста стоимости КАСКО, прогнозируемый на уровне 10-20%. И многие автомобилисты скорее всего откажутся от этого вида страхования либо будут выбирать бюджетные предложения.