Условия автокредита на подержанные автомобили

Автокредит на подержанный автомобиль особенно выгоден, если пятилетняя иномарка предпочтительнее новенького изделия российского автопрома с гарантийным обслуживанием. При выборе кредитной программы важна надежность банка, процентная ставка и определяющие ее дополнительные условия кредитования. Важно внимательно изучить условия предоставления и особенности погашения займа, чтобы не связать себя обременением, например, страховки КАСКО по завышенным тарифам, целиком «съедающим» выигрыш от низкого процента по кредиту.

Особенности банковских автокредитов

Условия автокредита на подержанные автомобилиБанки не считают подержанный автомобиль надежным залогом, так как риски по его сохранности выше, чем при кредитовании покупки новой машины. У автомобиля с большим пробегом выше вероятность поломок и скорость падения его рыночной стоимости, а значит, в случае продажи залоговой машины вырученная сумма может оказаться недостаточной для покрытия банковских издержек.

Повышенные риски банки компенсируют более высокими ставками и жесткими условиями предоставления кредита. А также настороженно относятся к сделкам, где продавцом выступает физическое лицо, предпочитая одобрять автокредиты на покупку подержанных авто только в автосалоне, чтобы снизить риск мошенничества (продажа угнанных, уже находящихся в залоге или дефектных авто и т. д.).

При одобрении автокредита банк обращает внимание даже на количество прежних владельцев машины (лучше, если их будет не более трех).

Дополнительно устанавливаются ограничения для покупаемых подержанных авто:

  • возраст автомобиля на момент закрытия задолженности должен составлять не более 8–10 лет (отечественные или китайские машины не старше 5 лет, максимальный возраст иномарок американских, европейских, японских и корейских – 10 лет);
  • банк для своих кредитных программ может устанавливать норму пробега (для российских – 50 тыс. км, для иномарок – не более 100 тыс. км), конкретные марки и модели машин;
  • страхование по системе КАСКО, как правило, обязательно. Страховые тарифы на машины в возрасте 8-9 лет самые высокие, так как даже при небольшой аварии стоимость ремонта может существенно превысить размер страховой премии, которую оплатил клиент. На рынке встречаются предложения по автокредитованию, не требующие обязательного заключения страхового договора КАСКО (риски банка в этом случае покрываются чуть большей процентной ставкой).
    Требования некоторых банков заключить страховку КАСКО у рекомендованного банком партнера, часто по завышенным тарифам, незаконны. Если кредитный договор обязывает заемщика заключить страховой договор добровольного страхования от угона и ущерба, клиент должен иметь право самостоятельно выбрать страховщика.

ВАЖНО! Валютный, в долларах или евро, автокредит более выгоден в плане процентной ставки (11,5% против 14, 5% в рублях), но может оказаться проигрышным из-за нестабильного курса валют. Большинство банков сегодня предлагает на покупку машин с пробегом рублевые автокредиты.

Заявка на получение кредита рассматривается 1–7 дней, в ней обязательно указать марку машины и ее продавца.

В зависимости от конкретного банка, размера кредита (от 50 тыс. рублей до 5 млн рублей), первоначального взноса (0–30% от стоимости авто), срока кредитного договора (1–7 лет) банковская процентная ставка составляет от 14,5 до 25%.

Типовой банковский автокредит выдается на срок до 3 лет, под 15% годовых, с обязательным стартовым взносом в 30% от стоимости приобретаемого в автосалоне автомобиля. В остальных случаях требования к оформлению автокредита на машину с пробегом повышаются.

Особенности банковских автокредитов на покупку авто с пробегом

Таблица 1. Условия банковских кредитов для частных лиц на покупку подержанных авто.

Банк Условия предоставляемого автокредита Примечания
«ВТБ 24» Срок – 1–5 лет. Первоначальный взнос от 20%.
Программа «АвтоСтандарт»: процентная ставка 20,9%; сумма от 150 тыс. до 3 млн рублей.
«АвтоЛайт»: процентная ставка 20,5%; сумма от 100 тыс. до 2,8 млн рублей.«АвтоЭкспресс»: процентная ставка 20,5%; сумма от 100 тыс. до 1,5 млн рублей.

Для корпоративных, в том числе зарплатных клиентов, действуют специальные условия со сниженными процентными ставками.

При несвоевременном возврате кредита и (или) уплате процентов, неустойка в виде пени – 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Досрочное погашение возможно.

КАСКО обязательно. При оформлении кредита без заключения страхового договора добровольного страхования от ущерба и угона процентная ставка возрастает до 22,90%.

«Альфа Банк» Сумма кредита – от 112 000 до 1 млн рублей, срок кредита – 1–3 года. Первоначальный взнос от 15%, ставка 22,49-25,49%.

Владельцам зарплатных карт и сотрудникам компаний-партнеров максимальная сумма кредита увеличивается до 4 млн рублей, срок кредита 1–5 лет. Первоначальный взнос от 10% (при сумме от 3200000 рублей стартовый взнос –25%), процентная ставка 18,99–22,99%.

Штраф за досрочное погашение не взимается.

ПТС хранится в банке и выдается при полном погашении кредита.

КАСКО можно включить в сумму кредита или оформить отдельно.
Без оформления КАСКО процентная ставка возрастет до:

  • 27,49–27,99% в стандартном кредите;
  • 25,49–26,49% в льготном кредите.
«Тойота Банк» Сумма кредита от 90 тыс. рублей до 80% от указанной в договоре купли-продажи стоимости авто.
Срок кредита 1–5 лет.
Процентная ставка 17,9% (с КАСКО) – 20,9% (без КАСКО).
Стартовый взнос от 30% (при стоимости авто от 2,5 млн рублей – 40%).
Возраст авто на момент подачи заявки не более 5–7 лет.

Возраст заемщика 21–65 лет (на момент погашения кредита).

Досрочное погашение разрешено.

«БМВ банк» Только для авто марки BMW или MINI.
Срок кредитования до 5 лет.
Сумма от 200 тыс. до 7 млн рублей.
По всем программам без КАСКО максимальная сумма автокредита 1 200 000 рублей.
Первоначальный взнос от 15% (10% при оформлении КАСКО по программе BMW страхование). Процентная ставка 17,5-20,5%.Для марки BMW Premium Selection – 16,5% (по программе с КАСКО) и 21,5% (без КАСКО).
Кредит предоставляется с 18 лет.

На момент окончания срока кредита заемщику должно быть не более 65 лет.
Возможно оформление кредита без КАСКО.

«Банк Санкт-Петербург» Срок 1– 5 лет. Сумма от 60 тыс. до 1 млн рублей. Программа с обязательным КАСКО предусматривает стартовый взнос 15–35%, процентная ставка 20,5% в год.
Программа без КАСКО требует первоначального взноса от 30% стоимости авто, при ставке от 23,90 до 26% (без подтверждения дохода) в год.Машина должна быть не старше 7 лет на момент заключения кредитного договора. При варианте с подтверждением дохода и ставкой в 23,90% возраст авто не должен превышать 8 лет на момент окончания действия кредитного договора.
Досрочное погашение без штрафов.

Нулевая комиссия.
Штраф в 5 тыс. рублей взимается за несвоевременное (более 21 календарного дня с момента выдачи кредита) или не предоставление банку оригинала ПТС и Свидетельства о регистрации предмета залога.
Покупка только у аккредитованных дилеров.

Действует для иномарок и отечественных машин.

Воспользоваться программой государственной поддержки при оформлении автокредита на машину с пробегом возможно, если авто не старше года и входит в утвержденный список.

Требования к заемщику и необходимые документы

Условия автокредита на подержанные автомобилиДля оформления стандартного банковского автокредита на машину с пробегом потребуется паспорт гражданина РФ и по выбору заявителя его водительское удостоверение; заграничный паспорт; военный билет; СНИЛС.
При этом заемщик должен:

  • быть старше 21 года, а на момент погашения займа ему должно быть не более 65 лет (в некоторых банках – 60 лет);
  • иметь регистрацию (временную или постоянную) по месту жительства;
  • иметь официально подтвержденный доход (минимум 10–20 тыс. рублей), работать не менее полугода на одном месте.

Дополнительно потребуется подтвердить трудовую занятость и финансовое состояние заемщика:

  • копией трудовой книжки;
  • справкой 2- НДФЛ в свободной форме или по форме банка.

Господдержка автокредитования

При оформлении льготной программы автокредитования две трети средств, идущих на выплату процентов, оплачивает государство. Программа имеет целью стимулировать обновление автопарка страны и увеличение спроса на машины отечественного производства.

Автомобили, которые попадают под льготное кредитование, должны:

  • быть произведены в России не более года назад;
  • входить в утвержденный список (порядка пятидесяти наименований);
  • иметь массу до 3,5 тонн и стоимость не более 750 тысяч рублей.

Первый взнос составит всего 15% от стоимости авто, кредит можно оформить на срок до 5 лет. Стоимость КАСКО нельзя включить в размер займа.

Тонкости выбора

Условия автокредита на подержанные автомобилиНередко банки предоставляют специальные льготы при оформлении автокредитов, например, для государственных служащих или работников бюджетной сферы, а также для лиц, уже являющихся их клиентами, в том числе держателями зарплатных карт.

При выборе банковской программы автокредитования для машин с пробегом помимо процентной ставки нужно обратить внимание на:

  • условия возврата ссуды. Большая филиальная сеть позволяет оплачивать ссуду там, где это удобно клиенту. Полезна возможность использования интернет-банкинга;
  • льготы по кредиту для постоянных клиентов банка;
  • необходимость документального подтверждения платежеспособности заемщика;
  • обязательно ли КАСКО и возможно ли выбрать страховщика по усмотрению клиента или его определяет заемщик (тогда условия страховки). Включает ли кредитный договор КАСКО в сумму получаемого займа;
  • ограничения при досрочном погашении займа;
  • наличие оплаты за рассмотрение заявки, оформление и сопровождение кредита;
  • обязательность первого взноса и его минимальный размер;
  • ограничения по приобретаемому автомобилю;
  • требования к заемщику (возраст, минимальный доход);
  • необходимость покупки в автосалоне или возможно приобрести машину у физического лица;
  • штрафные санкции.

НА ЗАМЕТКУ. Средний размер автокредита на 1 августа 2016 года составлял 631,8 тыс. рублей, а средний срок – 4,1 года (данные Национального бюро кредитных историй). Просрочка платежей по автокредитам составила 82,5 млрд рублей, т.е. проблемным считается каждый десятый из 1,4 млн автокредитов, выданных в РФ.

Общие правила оформления автокредита понятно и наглядно изложены в видеосюжете.

Видео: Автокредит: правила использования и права заемщика

Автомобиль с пробегом стоит дешевле нового. При внимательном подходе вполне можно подобрать машину в хорошем состоянии. Выбирая кредитную программу для ее покупки нужно обратить внимание не только на процентную ставку, но и дополнительные условия, особенности начисления процентов и комиссионных платежей, штрафных санкций, внимательно изучив даже то, что написано мелким шрифтом и в сносках со «звездочками».



Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *