Текущая экономическая ситуация в России не самая благоприятная – доходы людей неуклонно снижаются. Однако личный транспорт, наряду с квартирой/домом, остается в ряду обязательных приобретений большинства россиян. Кто-то покупает машину впервые, а кому-то нужно периодически менять транспортное средство – как бы то ни было, цены на автомобильном рынке сегодня позволяют осуществить желание, не прибегая к кредитам, лишь малой части населения. Так стоит ли прибегать к услугам банка при покупке машины?
Преимущества авто в кредит
Перечень преимуществ кредита для покупателя выглядит следующим образом:
- Отсутствие необходимости постоянно откладывать приобретение «железного коня». Цены растут быстро, и процесс накопления денег на автомобиль может занять от нескольких месяцев до нескольких лет в зависимости от уровня дохода. Если покупатель не относится к первой категории, а машина – не прихоть, а необходимость, то кредит в данном случае единственный возможный вариант решения проблемы.
- Львиная доля уплачиваемых процентов покрывается за счет инфляции. Говоря простым языком, уровень цен за год повышается в среднем на 10-12%, и в 2010-ых гг. эта тенденция набрала еще большую скорость. Это негативно сказывается на финансовых учреждениях, однако для покупателя рождает только плюсы: даже если бы он купил машину на год позднее, потратил бы столько же денег, что и при покупке в кредит. Такая экономическая математика, основанная на концепции временной стоимости денег, означает, что брать кредиты, особенно на срок больше 5 лет – это отличная альтернатива их накоплению и сбережению.
- Несомненные плюсы несет в себе государственная программа поддержки российского автомобилестроения. Ставки кредитов на авто, которые собираются в России, ниже процентных ставок как по потребительским, так и по обычным автомобильным кредитам. Экономия в 7-8% годовых заставляет потребителей обратить взор на такие машины.
Чтобы воспользоваться перечисленными преимуществами, нужно перед обращением за автокредитом оценить все программы, предлагаемые банками, и только после этого выбирать наилучший вариант.
Недостатки автомобильного кредита
Подавляющие количество минусов вызвано особенностями автомобильного кредитования:
- Обычно банки выдают автокредит только при условии внесения первоначального взноса. Он варьируется в пределах 15-30%. Предлагаются и программы без вложений, однако на практике они связаны с намного более высокими процентными ставками и переплатами.
- Болезненно автолюбители воспринимают и необходимость оформления полиса КАСКО. Данный вид страхования защищает практически от всех бед, однако обходится очень дорого, что часто останавливает покупателя от приобретения авто в кредит.
- Кредит чаще всего выдается под покупку новой машины. Старая машина, особенно приобретаемая у частного лица, должна соответствовать большому количеству критериев. И процентные ставки по кредитам на подобные цели выше на 3-6 процентов.
- Еще одно неудобство состоит в том, что автомобиль является залогом по кредитному договору, и до полного погашения займа его нельзя ни продать, ни передать каким-либо другим образом. В таких случаях можно воспользоваться программами рефинансирования, однако это сопряжено с большим количеством трудностей.
В каких случаях брать кредит
Каждый автолюбитель способен самостоятельно определить, что для него оказалось важнее – преимущества или недостатки приобретения машины в кредит. Однако существует ряд ситуаций, в которых такая покупка однозначно выгодна или, наоборот, экономически нецелесообразна:
- Кредит на машину точно окупится в том случае, если автомобиль является источником дохода – к примеру, используется для работы таксистом.
- В больших городах очень много времени может тратиться на то, чтобы добраться из дома на работу. Время – ресурс еще более ценный, чем деньги, поэтому в этом случае автокредит также будет являться хорошим решением проблемы.
- Обратная ситуация – жизнь в мегаполисе, в котором поездка на авто превращается в проведение нескольких часов в день в пробках. В таком случае кредит вряд ли оправдан – расходы на топливо и лишняя трата времени вкупе с кредитом скорее увеличат нагрузку на семейный бюджет, нежели передвижение на метро.
- Нестабильные доходы также являются одним из аргументов против автокредита. Если нет точной уверенности в заработке на ближайшие несколько лет, то от займов лучше воздержаться, дабы избежать штрафов, пеней и разбирательств с коллекторами.
Стоит отметить, что перечисленные выше ситуации – это только возможные сценарии принятия решения. Каждый случай индивидуален, поэтому брать кредит или нет – решить можно только самостоятельно. Главное – адекватно оценить все плюсы и минусы займа на покупку автомобиля.