Автокредит по двум документам (или экспресс-кредит) – вид потребительского автокредитования без документального подтверждения доходов и занятости. Такие кредиты отличает оперативность рассмотрения заявки и отсутствие поручительства третьих лиц. Данный вид кредитования является залоговым. В качестве залога для банка выступает приобретаемый автомобиль.
Общие условия по автокредитам по двум документам
Далеко не все россияне могут предоставить в банк документы, подтверждающие их доходы и занятость. Причины могут быть самые разнообразные: неофициальное трудоустройство или крайне низкий официальный уровень доходов. При этом они способны вносить ежемесячные платежи по автокредиту.
Некоторые заемщики просто не хотят тратить время на сбор внушительного пакета документов. Именно поэтому банковская услуга автокредита по 2 документам пользуется широко популярностью среди россиян.
Экспресс-автокредиты отличаются от классических программ кредитования минимальным пакетом документов, который запрашивают у заемщика. Обычно это паспорт и ИНН или другой документ по усмотрению клиента (СНИЛ С, права, загранпаспорт, военный билет, служебное удостоверение и пр.).
По автокредитам разрешается приобрести авто только в салоне официального дилера (т.е. у юр. лица). Купить машину у знакомых или других частных лиц по таким программам нельзя, но можно воспользоваться обычным нецелевым потребкредитом (правда, с повышенными процентными ставками).
Клиенты с положительной кредитной историей в банке (те, которые добросовестно и своевременно погасили предыдущие займы) или зарплатные клиенты вправе рассчитывать на получение кредита и вовсе по одному паспорту. Некоторые банки понимают под вторым документом справку 2-НДФЛ или копию трудовой книжки. Но таковых сегодня меньшинство.
Нужно учитывать, что в случае одобрения займа от заемщика потребуется в установленные договором сроки предоставить в банк третий документ – это ПТС на авто. Он будет там до полного погашения автокредита.
Автокредит по двум документам обычно одобряется в более сжатые сроки и с меньшим процентом отказов. Банк принимает решение по заявке в пределах 1-2 часов, а иногда и за 15 минут. Тогда как анкета заемщика по классической программе может рассматриваться до 3-5 рабочих дней.
Помимо простоты получения автокредита экспресс-программы имеют следующие отличительные черты:
- Более высокие ставки по автокредитам (в среднем на 3-7 п.п.), что является несомненным их недостатком.
- Сжатая сумма автокредитования. Если по стандартным кредитам она может достигать 5-7 млн.руб., то по экспресс – всего 1-1,5 млн.руб. Это существенно сужает выбор модели автомобиля, особенно в условиях их повсеместного удорожания
- Ограниченные сроки кредитования – в пределах 1-3 лет, тогда как при базовых условиях – до 5 лет. Это увеличивает величину ежемесячного платежа и увеличивает нагрузку на семейный бюджет.
- Кредиты требуют внесения первого взноса в размере 20-40%, тогда как классический автокредит предполагает наличие собственных сбережений в размере 0-15% от стоимости авто.
Автокредит по двум документам можно получить несколькими способами:
- оформить заявку онлайн на официальном сайте банка;
- оформить анкету в автосалоне через кредитного специалиста;
- обратиться в отделение банка.
Стоит обратить внимание, что многие автопроизводители внедряют совместно с банками льготные программы автокредитования по которым можно получить сниженные процентные ставки или другие преимущества. Поэтому перед тем как решить получить автокредит, стоит уточнить условия по таким продуктам на официальном сайте автопроизводителя.
Автокредитование по двум документам обычно сопровождается необходимостью оформления полиса КАСКО. Иногда заемщикам разрешается не оформлять страховку, но тогда он должен согласиться на повышенную процентную ставку. В результате кредит без страховки становится менее выгодным, чем аналогичный с КАСКО. В ряде банков (например, ВТБ24) есть собственная альтернатива КАСКО.
Требования к заемщикам
Каждый банк устанавливает свои требования к потенциальным заемщикам, но можно выделить следующие базовые характеристики, которым должен соответствовать претендент на автокредит:
- быть в возрасте от 21-23 лет и не старше 65-70 лет;
- иметь российское гражданство и прописку в регионе присутствия банка;
- обладать постоянной работой и достаточным уровнем дохода (для проверки банк может уточнить эту информацию по телефону бухгалтерии, оставленного заявителем).
Заемщик должен указать в анкете несколько контактных телефонов: мобильный и стационарный (домашний и рабочий).
Отдельные требования предъявляются к авто: некоторые выдают займы исключительно на иномарки, другие — допускают покупку отечественных машин. Ряд банков предоставляет возможность приобрести машину с пробегом, но с ограничениями по километражу, сроку службы и количеству владельцев.
Предложения от банков
Сегодня автокредит по двум документам без подтверждения дохода возможно взять практически в каждом крупном банке.
- В ВТБ24 по программе «Автоэкспресс» гарантируется рассмотрение заявки в течение 1-2 часов. Она позволяет приобрести как отечественное авто, так и иномарку. Первый взнос составляет не менее 20%. Ставка зависит от сроков автокредитования и составляет от 15,9% (при сроках до 3 лет) и до 17,9% — на срок до 5 лет. Минимальная сумма автокредита составляет 300 тыс. руб., максимальная — до 1,5 млн руб.
- Русфинанс Банк готов кредитовать по 2 документам на сумму до 1 млн.руб. или до 1,2 млн.руб. при внесении первого взноса 40%. Стандартная ставка по продукту составляет 20,5% (при первом взносе свыше 50% — 19,5%). У заемщика есть возможность снизить ставку путем покупки полиса личного страхования. Срок автокредита – до 5 лет.
- В Сетелем Банке выдаются автокредиты на сумму от 100 тыс.руб. до 5 млн.руб. Но клиенты, которые не могут предоставить справку 2-НДФЛ могут рассчитывать только до 2 млн.руб. при покупке иномарки и до 1,5 млн.руб. – отечественного авто. Ставка варьируется от 19,5 до 21%.
- В Кредит Европа банк можно оформить без справок кредит на сумму от 250 тыс.руб. до 1,5 млн.руб. При этом потребуется первый взнос 20%. Ставка варьируется в диапазоне 18—19,5% в зависимости от величины собственных сбережений.
Обратите внимание, что в России сейчас действует льготная госпрограмма автокредитования, которая предполагает субсидирование процентных ставок на авто. По ней можно приобрести новое отечественное авто или иномарку 2015-2016 гг. выпуска стоимостью до 1,15 млн.руб. Ставка по такому кредиту составляет от 11,2% (у некоторых автопроизводителей действуют сниженные ставки).
Например, Volkswagen bank реализует льготную программу на автомобиль Volkswagen Polo со ставкой от 7,9%. Популярные модели KIA Rio или Sportage, Ford Kuga, Focus или Fiesta, Hyundai Solaris и Elantra можно приобрести на условиях 7% годовых.
Автокредит по двум документам без первоначального взноса
К сожалению сегодня это практически не возможно. Отсутствие первого взноса служит для банков сигналом о недостаточной платежеспособности заемщика. Поэтому они неохотно выдают такие кредиты, особенно тем клиентам, которые не способным подтвердить доходы.
Единственный вариант обзавестись авто для заемщиков, не имеющим первоначального капитала, это взять обычный потребительский займ на первый взнос. При этом заемщику нужно предварительно оценить свои финансовые возможности и быть готовым обслуживать сразу два кредита.
Что в итоге
На рынке представлен обширный выбор программ автокредитования по двум документам. Выдача таких займов сопровождается для банков с повышенными рисками, поэтому они отличаются менее выгодными ставками и более жесткими требованиями к первому взносу. Поэтому за удобство и оперативность оформления заемщику нужно будет переплачивать из своего кармана.