Автокредит – это целевой потребительский кредит на покупку машины. Главным условием выдачи является оформление залога на приобретаемый автомобиль. Это значит, что пока заёмщик не выплатит кредит, машина находится в собственности банка. Таким образом, банки минимизируют свои финансовые риски.
Существенным условием является и возраст заемщика: многие кредитные организации ограничивают его достижением пенсионного возраста. В России женщины выходят на пенсию в 55 лет, мужчины – в 65 лет. Можно ли получить автокредит пенсионерам более старшего возраста, например, после 75 лет? Ответ в этой статье.
Максимальный возраст для получения кредита
Большинство банков поднимают возраст заёмщиков, ориентируясь на веяния в Госдуме, которая вновь обсуждает увеличения возрастного ценза пенсионеров. В таких сферах, как здравоохранение, образование, бухгалтерский учет и юриспруденция пенсионеры работают и после выхода на пенсию. Так что при благополучных финансовом положении, стаже работы и кредитной истории банки готовы кредитовать и возраст от 75 до 85 лет.
Но условия для возрастных заёмщиков отличаются в худшую сторону:
- Повышенная процентная ставка,
- укороченный срок кредитования,
- навязывание страхования,
- сниженная сумма кредита по сравнению с другими категориями заёмщиков по аналогичной кредитной программе.
Анализируя условия предоставления автокредитов по данным банковских порталов и официальных сайтах банков, можно сделать вывод, что автокредиты выдаются многими банками. В условиях предоставления не ограничен предельный возраст заёмщика. На деле же при фактическом обращении с заявкой пенсионеры получают отказ в выдаче кредита. А так как банки вообще не обязаны объяснять причины отказов, получается, что большая часть заявок остаётся без удовлетворения. И самое главное — никаких обращений в суд по факту необоснованного отказа.
Так что на данный момент целевые кредиты для покупки машины без первоначальных накоплений пенсионерам старше 75 лет практически не выдаются. Однако ряд банков предлагает нецелые кредитные средства на любые траты. При этом в основном максимальный возраст заёмщика составляет как раз 75 лет, но на дату погашения кредита. Соответственно, как ни привлекательны условия в Сбербанке и других крупных, пенсионеры могут воспользоваться кредитными предложениями от 2 банков – Совком банка и Восточный экспресс банка.
Сравнительный анализ условий кредитных предложений представлен в таблице ниже. Осуществлена выборка по максимальной сумме кредита, на которую можно приобрести и новый, и подержанный автомобиль без собственных вложений.
| Название банка | Условия |
| Совкомбанк — Пенсионный плюс | Ставка 21% до 34,9%, до 299 тыс. руб., до 36 месяцев б/к, б/п, б/о* На любые цели До 85 лет на дату погашения. |
| Совкомбанк — Стандартный плюс | ставка от 26,9% до 36,9%, до 200 000 руб., до 36 месяцев б/к, б/п, б/о на любые цели До 85 лет на дату погашения. |
| Совкомбанк — Денежный кредит под залог АВТО | До 1 млн руб. под залог автомобиля, до 5 лет, ставка от 17% до 19%, условие – автомобиль не старше 19 лет на любые цели До 85 лет на дату погашения. |
| Совкомбанк — Суперплюс | До 600 тыс. руб. на 5 лет, ставка 19% — 21%, б/к, с/п, б/о На любые цели До 85 лет на дату погашения. |
| Восточный Экспресс Банк — Равный платеж | ставка от 20% до 59%, до 200 тыс. руб., до 36 месяцев с/к, б/п, б/о, без страхования, на любые цели До 76 лет на дату погашения. |
| Восточный Экспресс Банк — Автокредит | До 1 млн руб. на 5 лет, ставка от 19% до 32,5% На покупку нового или подержанного автомобиля категории «В» не старше 10 лет До 76 лет на дату погашения |
| * — б/к = без комиссий, б/п = без подтверждения дохода, б/о = обеспечение не требуется с/к = есть комиссии, с/п = с подтверждением дохода, с/о = необходимо обеспечение кредита | |
Воспользовавшись функционалом портала Банки.ру и других сходных можно найти другие предложения. Но максимальная сумма кредитных средств невелика, поэтому в любом случае заёмщики должны иметь собственные средства, чтобы приобрести машину.
Как оформить автокредит в банке
Если пожилой потребитель все же решится обратиться в банк конкретно за автокредитом, то для оформления заявки стоит сразу взять с собой следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ,
- Справку с последнего места работы с указанием дохода за последние полгода (для работающих граждан) либо справку о доходах по другой форме (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по форме банка),
- Заверенную работодателем копию трудовой книжки,
- Сведения о финансовой благонадёжности созаемщика или поручителя,
- Справку из отделения Пенсионного фонда, которое производит начисление пенсии гражданину,
- Документы на залоговое имущество (свидетельство о праве собственности и другие).
Банк может запросить любые другие документы, подтверждающие способность лица выплатить кредит в срок или сведения из анкеты. Например, счета за оплаченный домашний телефон или подтверждение дополнительного дохода в свободной форме. При решении о выдаче кредита учитывается и кредитная история пенсионера. Практика показывает, что неблагонадёжным плательщикам хотя бы по одному кредиту заявки не одобряются. Учитывая финансовые риски банка, связанные с преклонным возрастом заемщика, это оправдано.
Важный момент
Одной из особенностей кредита для пенсионеров, в т.ч. на приобретение машины, является обязательное личное и имущественное страхование. По условиям кредитного предложения эти параметры несущественны, хоть и уменьшают при страховании процентную ставку на 1-2 п.п. На деле отказ заёмщика застраховаться по одной из программ, приводит к отказу ему в кредите.
Пенсионерам не стоит думать, что страхование лишь уловка банка для получения собственной выгоды. Да, многие банки лоббируют «свои» страховые компании, а в Сбербанке вообще негласно обязывают обращаться только в Сбербанк Страхование. Но выгода страхования при досрочном погашении, а также при наступлении страхового случая – неоспорима. В первом случае – уменьшается сумма общей выплаты. Во втором – страховая премия покрывает убытки из-за потери или повреждения имущества, или банк выплатит остаток по кредиту самостоятельно (в случае смерти застрахованного заёмщика).
Порядок выдачи кредита
После одобрения заявки банком очерёдность действий такова:
- Подготовка кредитного договора в банке,
- Согласование договора с компанией-продавцом автомобиля
- Подписание кредитного договора заёмщиком в банке,
- Открытие расчётного счёта для перечисления кредитных средств,
- Зачисление собственных средств на счёт (в случае, если кредитных не хватает на покупку),
- Перечисление полной стоимости (всех средств со счёта) продавцу,
- Выплата кредита,
- Снятие залога с имущества и перевод машины в собственность заёмщика.
Оформление автокредита в салоне
При посещении автосалона всегда можно оформить кредит как на новую машину, так и на подержанную. Менеджеры продавца обязаны ознакомить потребителя с кредитными предложениями, действующими в день посещения, и разъяснить требования к заёмщикам.
Банки предлагают льготные условия для покупателей машин в кредит, уменьшают ставки и срок рассмотрения заявок, увеличивают сумму кредита по сравнению с обычными потребительскими кредитами. Для того, чтобы узнать обо всех предложениях регионе, необходимо обращаться в дилерский салон, т.к. на сайтах банков такая информация практически не публикуется.
Оформление в автосалоне начинается с заполнения заявки менеджером и отправления её куратору в банк. Все чаще в автоцентрах открывают мини-офисы по автокредитованию, что ускоряет процесс одобрения и выдачи.
Набирает популярность автокредитование с господдержкой для пенсионеров возрастом до 65 лет. Льготные условия с пониженной ставкой предоставляются на годичные машины ценой до 750 тыс. рублей с первоначальным взносом в 15% стоимости покупки. Для пенсионеров старше 65 лет программа недоступна.
Заключение
Хочется отметить, что ситуация в нашей стране с выдачей и авто- и нецелевых потребительских кредитов не радужна для пенсионеров вообще, и людей старше 75 лет в частности. Причин у этого много: финансовая нестабильность российской экономики и банковского сектора, ужесточение банковского контроля и надзора, плачевная ситуация в пенсионными отчислениями неработающим гражданам. Выхода два: добиваться кредита в одном из банков либо офрмлять кредит на родственника и выплачивать за него.