Если оформляется кредит, как правило, клиенту нужно иметь на руках около 20-30% от стоимости выбранного автомобиля для оплаты минимального взноса и страховки. К сожалению, для некоторых клиентов выполнение такого требования становится непреодолимым препятствием. Понимая это, отдельные банки разработали специальные программы, в рамках которых не требуется оформление полиса КАСКО, или оплата первоначального взноса.
Основные условия
Прежде чем мы приступим к детальному рассмотрению автокредитов без КАСКО, давайте вспомним основные условия стандартных кредитных программы для приобретения автомобиля. Итак, отличительными чертами автокредитов являются следующие характеристики:
Целевое использование
Кредит изначально предназначен для покупки автомобиля. Обычно, выдача кредитных средств производится на текущий счет заемщика, с которого деньги в безналичной форме направляются в счет оплаты за транспортное средство.
Принципиального запрета на выдачу займа наличными, однако, не существует – банк вправе принимать решение о способе выдаче кредита самостоятельно. Однако, каким бы способом не были выданы кредитные средств, требуется обязательное документальное подтверждение их целевого использования.
В случае проведения операции по оплате автотранспорта в безналичной форме (со счета клиента) дополнительное подтверждение не требуется. И, наоборот, если деньги выдаются клиенту наличными, обычно заемщику необходимо в установленный срок передать в банк документы, которые свидетельствуют о покупке авто.
Банки достаточно серьезно относятся к этому вопросу, и могут даже повысить ставку при несвоевременном исполнении данного обязательства заемщиком (если данное условие прописано в договоре с клиентом)..
Второй отличительной чертой автокредитов является залог
В рамках специализированных кредитных программ для приобретения автотранспорта в качестве обеспечения по кредиту банк принимает залог автомобиля, приобретенного за кредитные средства. Это делает процесс получения займа доступным даже тем желающим, в собственности которых отсутствуют какие-либо другие активы.
Однако, у данного преимущества есть и обратная сторона медали — чтобы покрыть свои риски банки потребуют от заемщика внести определенную сумму (минимальный взнос) для оплаты части автомобиля. Обычно, размер такого взноса зависит от кредитной политика банка, оценки заемщика, марки авто и срока выдачи займа.
Конечно, если финансовое учреждение посчитает нужным (клиент, например, ранее имел просрочки, либо в случае оформления займа пенсионером), от заемщика могут потребовать предоставить дополнительно поручительство третьего лица, залог другого имущества заемщика и/или его поручителя. Однако, в большинстве случаев, кредитной организации будет вполне достаточно переданного в залог автомобиля.
Третьей характерной чертой кредитов на приобретение авто является комплексное страхование автомобиля по таким рискам, как «ущерб» и «угон» (полис КАСКО), оформленного в пользу банка
Данное требование оговорено законом (в соответствии со ст.353 ГК РФ, на период действия договора займа залог должен быть застрахован в пользу кредитора от рисков повреждения и утраты). А так как до момента погашения автомобиль находится у банка в залоге, то оформление страховки является обязательным (если в договоре не прописано иное).
Страхование автомобиля является принципиально важным для банка, т.к. в случае угона или тотального повреждения транспортного средства именно за счет выплаты страхового возмещения банк планирует погасить задолженность по кредиту. А если ущерб незначительный – за эти деньги будет произведен ремонт автомобиля, что позволит вернуть его рыночную стоимость к расчетному значению (приемлемому для банка).
Стоит отметить, что многие клиенты, ранее оформившие стандартные автокредиты с КАСКО, при продлении страховки прибегают к различным способам для уклонения от оплаты услуг страховой компании и продлении действующего полиса, надеясь избежать «лишних затрат.
Делать это мы крайне не рекомендуем, т.к. в результате можно не только получить повышенную процентную ставку, но и требование о закрытии кредита досрочно. Если ситуация уже произошла, стоит рассмотреть вопрос рефинансирования автокредита (сегодня можно оформит и такой займ), в рамках которого производится погашение «старого кредита» новым займом, не требующим впоследствии оформления залога и оплату страховки.
Итак, если рассмотреть условия стандартных автокредитов (ориентируясь, к примеру, на таких крупнейших игроков рынка, как Сетелем, Росфинанс и Росбанк, Юникредит и ВТБ24 ), то максимальный размер займа составит 12 млн. руб., а срок — 7 лет. Годовая процентная ставка по таким займам будет находиться в пределах от 7 до 28% (новые авто 7-22,9%, б/у авто — 15,9 – 28%). К слову сказать, Росбанк и Сетелем подержанные авто не кредитуют вовсе.
Желающим приобрести авто в кредит понадобится оплатить не менее 10% от стоимости транспортного средства, оформить в залог приобретаемое авто, а также, приобрести полис КАСКО. В некоторых случаях банки могут потребовать застраховать также жизнь и здоровье заемщика. Услуга эта добровольная, но на практике, может оказаться обязательной. В некоторых банках можно включить страховку в тело кредита, но тогда и возвращать деньги за нее придется уже с процентами.
Более детально ознакомиться со стандартными условиями получения кредита на покупку авто можно здесь:
| Наименование параметра кредита | Значение |
| Цель кредита | Приобретение автотранспорта (нового и б/у) |
| Годовая процентная ставка, % годовых | 7-28 |
| Первоначальный взнос, % от стоимости авто | 10-20% |
| Сумма кредита, тыс. руб. | 50-12 000 |
| Срок кредитования, мес. | 3-84 |
| Минимальный первоначальный взнос, % от стоимости авто | 10-20% |
| Обеспечение | Приобретаемый автомобиль |
| Страхование | КАСКО – обязательно Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольно |
| Метод погашения | Аннуитет |
По имеющимся стандартным предложениям на рынке заемщику в итоге придется оплатить самостоятельно около 20-30% стоимости транспортного средства, приобретаемого за счет кредита. Сумма, прямо скажем, немаленькая, и в большинстве случаев требующая наличия у клиента значительных сбережений.
Если таких денег нет, обычно, в качестве альтернативы, используется потребительский кредит на любые цели без залога и поручителей.
Условия потребительских кредитов существенно менее привлекательны как по стоимости (банки по таким займам устанавливают максимальные ставки), так и по другим, не менее важным параметрам кредитования, таким как срок и сумма займа (их размер также существенно меньше, чем для автокредитов). Стоит отметить, что у таких кредитов есть и преимущества– нет необходимости оформлять залог, не требуется оформление полиса КАСКО и внесение первого взноса.
В целом, желающих оформить такой займ, в большинстве случаев, останавливает все же именно его цена. И здесь имеет смысл рассмотреть специальные программы для приобретения автотранспорта без первоначального взноса и/или страховки КАСКО. Для многих достаточно актуальным является вопрос– реален ли такой займ и насколько выгодны его условия для заемщика. Не забегая далеко вперед, скажем, что, как минимум, возможность оформить такой автокредит сегодня уже есть.
Рассматривая условия таких займов, следует отметить наличие некоторых особенностей, которые имеют подобные программы, в сравнении со стандартными автокредитами:
- более жесткие условия отбора заемщиков (по стажу работы, по месту регистрации, возрасту ит.д.);
- наличие ограничений по маркам автотранспорта;
- уменьшение срока кредитования;
- снижения суммы займа.
Стоит отметить, что в случае оформления кредита с нулевым взносом при оформлении КАСКО со стороны банка предъявляются повышенные требования к страховому полису (например, нулевая франшиза и т.д.), что существенно увеличивает стоимость такой страховки (до 10% от стоимости авто). Аналогичная ситуация при оформлении кредитов без КАСКО – в этом случае, как правило, банк увеличивает размер минимального взноса.
Какие банки дают автокредит
| Наименование банка | Стандартные условия | Без КАСКО | Без КАСКО и первоначального взноса | |||
| Новое | Б/у | Новое | Б/у | Новое | б/у | |
| Русфинанс банк | + | + | + | + | ||
| Росбанк | + | |||||
| Сетелем Банк | ||||||
| ВТБ 24 | + | + | + | |||
| Юникредитбанк | + | + | ||||
| Банк Союз | ||||||
| Альфа Банк | + | |||||
| Плюс Банк | + | + | + | |||
| Ай Мани банк | + | + | ||||
Стандартные условия
| Наименование банка | ∑ кредита, тыс. руб. | Срок кредита, мес. | Проценты годовых, % | Минимальный взнос, % от стоимости ТС | ||||
| Новое | Б\у | Новое | Б/у | Новое | Б/у | Новое | Б\у | |
| Русфинанс банк | 50-12 000 | 12-60 | 7-21 | 15,9-28 | 20 | |||
| Росбанк | 300 -5 000 | — | 6-60 | — | 10,5-21,5 | — | 20 | — |
| Сетелем Банк | 10 — 4 000 | — | 12-60 | — | 10,67-21,5 | — | 20 | — |
| ВТБ 24 | 10 – 7 000 | 12-84 | 12-20,5 | 16,5-23,9 | 20 | |||
| Юникредитбанк | 40 -7 000 | 3-84 | 9,5-22,9 | 15,9-25,9 | 10 | 15 | ||
| Банк Союз | 200-3 000 | 3-84 | 15,5-18 | 19-20,5 | 20 | |||
| Альфа Банк | 112-5 600 | 112-4000 | 12-60 | 18,99-21,49 | 18,99-26,49 | 10 | ||
| Плюс Банк | 30 – 4 500 | 12-60 | 21-27,9 | — | 0 | |||
| Ай Мани банк | 100- 3 000 | 36-60 | От 22 | От 25 | 0 | |||
*-300 тысяч для авто, старше 15 лет на дату погашения кредита1
Без КАСКО
| Наименование банка | ∑ кредита, тыс. руб. | Срок кредита, мес. | Проценты годовых, % | Минимальный взнос, % от стоимости ТС | ||||
| Новое | Б\у | Новое | Б/у | Новое | Б\у | Новое | ||
| Русфинанс банк | 50-750 | 24-60 | 26-38,5 | 30 | ||||
| Росбанк | 300 -5 000 | — | 6-60 | — | 21-21,5 | — | 20 | — |
| Сетелем Банк | — | — | — | — | — | — | — | — |
| ВТБ 24 | 100 — 1500 | 12-60 | 19,5-26 | 20 | ||||
| Юникредитбанк | 100-6500 | — | 12-84 | — | 18,5-23,3 | 15 | — | |
| Банк Союз | — | — | — | — | — | — | — | — |
| Альфа Банк | 112-1000 | 12-60 | 21,49 | 10 | ||||
| Плюс Банк | 30 – 800 | — | 12-60 | — | 21-27,9 | 25,49-26,49 | 0 | |
| Ай Мани банк | 100 – 3 000 | 36-60 | 22 | 19-28 | 0 | |||
Без КАСКО и без первоначального взноса
| Наименование банка | ∑ кредита, тыс. руб. | Срок кредита, мес. | Проценты годовых, % | Примечание | |||
| Новое | Б\у | Новое | Новое | Б\у | |||
| Русфинанс банк | — | — | — | — | — | — | — |
| Росбанк | |||||||
| Сетелем Банк | |||||||
| ВТБ 24 | |||||||
| Юникредитбанк | |||||||
| Банк Союз | |||||||
| Альфа Банк | |||||||
| Плюс Банк | 30 – 800 | — | 12-60 | — | 21-27,9 | — | Только на территории автосалонов – партнеров банка |
| Ай Мани банк | 100 – 3 000 | 36-60 | 22 | 19-28 | |||
Как видно в таблице банки на данный момент все же больше готовы финансировать кредитные сделки на покупку авто без КАСКО (но только на покупку нового автотранспорта). Кредиты без первоначального взноса и без КАСКО сегодня можно оформить только в двух банках — Плюс Банк и Ай Мани Банк.
Как оформить и получить
Процесс оформления и получения автокредитов без КАСКО, в целом, мало отличается от стандартного:
- клиент выбирает автотранспортное средство, банк и кредитную программу;
- собирает необходимый пакет документов и оформляет кредитную заявку;
- после принятия положительного решения банка оформляет договор купли-продажи транспортного средства и вносит первоначальный взнос за автомобиль;
- осуществляет постановку авто на учет в ГИБДД;
- подписывает кредитный договор, оформляет договор залога и страхования, осуществляет оплату страховых услуг;
- забирает автомобиль.
Оформление автокредита без КАСКО и/или без первоначального взноса, как правило, осуществляется только на территории автосалонов – партнеров банка по данной программе ( вт.ч. всего по двум документам). Чтобы сэкономить время и сузить круг поиска кредитной организации, рекомендуем в первую очередь определиться с маркой и моделью транспортного средства, а также, выбрать автосалон для сделки.
Требования к заемщику
Для получения положительного решения клиенту нужно соответствовать предъявляемым со стороны банка требованиям. Ознакомиться с критериями отбора потенциальных заемщиков можно здесь:
| Наименования критерия | Значение |
| Возраст | 22(с 18-ти лет у некоторых банков) года -65 (55 для женщин) лет |
| Стаж трудовой деятельности у текущего работодателя | 3-6 месяцев |
| Регистрация | Постоянная (в регионе нахождения банка) |
| Общий трудовой стаж | 1 год |
| Уровень дохода | 15-20 тыс. минимум (где имеется такое ограничение) |
Необходимые документы
С целью подтверждения указанных требований будущий заемщик предоставляет пакет документов в соответствии с требованиями банка. Его условно можно поделить на 2 части – обязательные бумаги и документы, которые предоставляются на выбор клиента (из списка). Обязательные, как правило, это паспорт и водительское удостоверение.
К документам, которые могут быть предоставлены клиента банку по своему усмотрению (на выбор) можно отнести: ИНН, загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, а также документы, которые подтверждают кредитоспособность заемщика , место работы и уровень имеющегося дохода.
Преимущества и недостатки автокредита без КАСКО
Оценивая преимущества и недостатки кредитов без КАСКО, безусловно, привлекательным условием является отсутствие необходимости ежегодно оплачивать страховку. Если не говорить об отсутствии страховой защиты, то в целом, подобное предложение вполне имеет смысл. К недостаткам таких займов стоит отнести достаточно высокую ставку по кредиту, и применение повышенного первоначального взноса.
Какие выводы можно сделать
Насколько бы ни были привлекательны, на первый взгляд, условия кредитования транспортного средства без требования в приобретении полиса КАСКО и/или оплаты первоначального взноса, настоятельно рекомендуем нашим читателям пользоваться подобными программами только в случае крайней необходимости в транспортном средстве и только после проведения подсчета всех платежей по кредиту (включая различные услуги, не указанные в первичном прайсе по кредиту).
При наличии денег на первоначальный взнос считаем целесообразным рассмотреть условия стандартных программ на приобретения авто, в т.ч. с государственным субсидированием.