Автокредитование в 2016 году


Только кажется, что очень просто, не переплачивая, оформить покупку автомобиля в кредит. Дело это сложное, со множеством нюансов. Но если машина нужна срочно, а к выбору кредитной программы подойти ответственно и внимательно, имея накопления для первоначального взноса, переплата за транспортное средство окажется приемлемой.

Расстановка сил

АвтокредитБанки не работают себе в убыток. Выгодные, на первый взгляд, для заемщика условия они с лихвой компенсируют комиссией за обслуживание кредита и завышенной процентной ставкой.

Приобретаемый автомобиль становится залогом погашения кредита. Но со временем его рыночная стоимость снижается (амортизация), а кредитору нужно получить назад свои деньги с процентами.

Поэтому банк, прежде чем одобрить автокредит, требует дополнительной информации о финансовых возможностях заемщика и устанавливает дополнительные условия.

Например, информации о недвижимом имуществе заемщика (которое можно использовать для погашения долга, если будут нарушены прописанные в кредитном договоре условия), и о других претендентах на него (согласие супруга/супруги на кредит подтверждает их готовность гасить ссуду вместе с заемщиком, наличие детей осложнит банку возможность забрать за неуплату недвижимое имущество и т.д.).

По этой же причине устанавливается ограничение по возрасту заемщика, как правило, 23-56 лет, чтобы он успел выполнить свои обязательства, и банку не пришлось взыскивать остаток средств с его наследников. В некоторых кредитных программах даже требуется обязательное страхование жизни заемщика.

Автомобиль не только теряет в цене со временем, но еще может пострадать в дорожно-транспортном происшествии, поэтому банк требует обязательно застраховать его от угона и ущерба по договору каско.

Все эти действия призваны защитить интересы банка в случае просрочек платежей или не возврата кредита. И ложатся финансовым бременем на плечи заемщика.

Зато заемщик, имея скромный минимум в 10% от стоимости автомобиля, сразу может начать эксплуатировать транспортное средство.

Автомобильный салон или банк

Несмотря на то, что по большей части кредитных программ итоговая переплата сверх рыночной стоимости составляет от 30%, автокредиты - довольно популярная услуга. В таблице сравниваются программы автокредитов, оформленных в автомобильном салоне и в банке.

Автокредит в автомобильном салоне Автокредит в банке
Сроки оформления от 2-х часов до 1 дня 3-7 дней
Необходимые документы
  • Заявление;
  • Анкета заемщика;
  • Паспорт;
  • Водительские права.
  • Заявление;
  • Анкета заемщика;
  • Паспорт;
  • Водительские права;
  • Документы о финансовом состоянии заемщика (справка о доходах за последние 6 месяцев по форме 2–НДФЛ, копия трудовой книжки и прочие).
  • Военный билет или документ об отсрочке службы (для мужчин);
  • Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
  • Договор купли-продажи автомобиля и счет на покупку;
  • Паспорт транспортного средства (ПТС) (после регистрации автомобиля в ГИБДД остается в банке до окончания срока кредитного договора);
  • Страховой договор каско.

Другие документы по усмотрению банка. Например о подтверждении владения частной собственностью (квартира, дом, гараж и др.).

Процентная ставка,
зависит от

  • срока кредита (чем меньше срок, тем ниже процент);
  • валюты (рубли, евро, доллары), в рублях на 4-8% выше, зато нет риска пострадать от скачка валютного курса.
не менее 13-15 %, иногда – 20-25 % около 9-12%

ПРИМЕЧАНИЕ. Если кредит оформляется в том же банке, зарплатной картой которого уже пользуется заемщик, некоторые банки предоставляют небольшую скидку и не требуют справки о доходах.

Суммарно по кредитному договору придется выплатить:

  • собственно долг;
  • проценты на него;
  • комиссию банка за открытие и ежемесячное обслуживание счета (0,4 процента от суммы ежемесячного платежа);
  • страховку каско (около 9% от рыночной стоимости машины, после 1-го года цена авто уменьшается на 5%, после 2-го года - на 10%).

Часто потребительский кредит имеет меньшую процентную ставку за полным отсутствием дополнительных условий.

Кредитные тонкости

АвтокредитПринимая решение о покупке автомобиля в кредит нужно знать некоторые особенности заключения таких договоров.

1. Обязательные условия оформления автокредита в банке:

  • ПТС хранится в банке. Документ будет выдан на 10 дней, чтобы заемщик смог поставить машину на регистрационный учет. Затем его нужно будет снова сдать в банк.
  • Страхование транспортного средства по договору каско на весь срок кредитного договора. Это обеспечивает банку дополнительную гарантию на случай угона автомобиля или ДТП.

2. Важно внимательно прочитать и просчитать все пункты договора, набранные обычно довольно мелким шрифтом:

  • размер комиссии за выдачу кредита;
  • ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета;
  • сумма единовременного платежа за открытие ссудного счета;
  • сумма будущих выплат по кредиту, с учетом обременения страховками авто (каско) и жизни владельца. Без страховок процент по кредиту может оказаться значительно выше;
  • штрафные санкции за просрочку очередного платежа;
  • есть ли возможность досрочного погашения кредита;
  • есть ли какие-то дополнительные платные услуги (например, оповещение заемщика о следующем платеже) и можно ли их исключить из договора.

О достоинствах и недостатках автокредитования рассказывается в этом видеосюжете.

За три года переплата по кредитному договору составит порядка 30-40%, а рыночная стоимость купленного автомобиля снизится на 15%.

Зато все эти три года заемщик будет ездить на своей машине. В некоторых случаях, это вполне оправданное решение. Хотя, бывает, что, просчитав все возможные варианты, автолюбители берут обычный потребительский кредит, и покупают автомобиль на него.

Сразу становясь единственным законным владельцем машины, с паспортом транспортного средства на руках, без обременений в виде «лишних» страховок своей жизни и автомобиля.

Автокредит в Тойота банке

Автокредит в Тойота банке

«Тойота-Банк» является дочерней организацией японской компании «Тойота-Мотор». Учреждение работает на территории России с 2007 года и занимается кредитованием…

Читать далее...